Kodėl mokėjimo sukčiavimas yra kiekvieno verslo problema
Įsivaizduokite, kad jūsų mokėtinų sumų komanda gauna el. laišką. Jis atrodo lygiai taip pat, kaip ir ilgalaikio tiekėjo žinutė: tas pats logotipas, tas pats parašas, tas pats pažįstamas tonas. Žinutėje teigiama, kad tiekėjo banko duomenys pasikeitė, ir prašoma kitą mokėjimą nukreipti į naują sąskaitą. Mokėjimas atliekamas. Po savaitės tikrasis tiekėjas skambina klausdamas, kodėl sąskaita vėluoja. Iki to laiko pinigų jau nebėra.
Tai nėra hipotetinis scenarijus. Taip kasdien nutinka įmonėms visame pasaulyje.
Mokėjimo sukčiavimas paveikia ne tik bankus ar investicines įmones. Jis paveikia kiekvieną įmonę, kuri moka tiekėjams, apmoka sąskaitas faktūras ar gauna mokėjimus iš klientų. Ir viena praktiškiausių priemonių jam atremti yra LEI kodas, apie kurį dauguma paprastų įmonių niekada nėra girdėjusios.
Mokėjimo sukčiavimo mastas stulbinantis
Mokėjimo sukčiavimas nėra antraeilė problema. Pasak Finansų specialistų asociacijos, 2025 m. 76 % organizacijų patyrė bandymų arba faktinio mokėjimo sukčiavimo atvejų. Tai reiškia, kad du iš trijų verslų susiduria su sukčiavimo bandymais bet kuriais metais.
Atakos yra nukreiptos būtent į žmones, kurie tvarko kasdienes sąskaitas faktūras ir mokėjimus: buhalterius, finansų vadovus ir pirkimų personalą. Pasak FTB 2024 m. internetinių nusikaltimų ataskaitos, verslo el. pašto kompromitavimas 2024 m. vien Jungtinėse Valstijose sukėlė 2,77 mlrd. dolerių nuostolių per 21 442 praneštus incidentus. Ir tai tik pranešti atvejai.
Kaip veikia mokėjimo sukčiavimas: trys dažniausios schemos
Visos mokėjimo sukčiavimo formos turi vieną pagrindinę sąlygą: sukčius pasiseka, nes auka negali greitai patikrinti sandorio šalies tapatybės.
Sąskaitų faktūrų sukčiavimas ir tiekėjo apsimetinėjimas
Sukčius identifikuoja nuolatinį tiekėją jūsų tinkle ir siunčia sąskaitą faktūrą, kuri atrodo identiška tikrajai. Skiriasi tik banko duomenys. Daugeliu atvejų nereikia jokios sistemos prieigos. Viešai prieinamos informacijos, panašaus el. pašto adreso ir šiek tiek kantrybės pakanka. Mažesnės įmonės yra ypač pažeidžiamos, nes jos paprastai turi mažiau oficialių patvirtinimo veiksmų.
Verslo el. pašto kompromitavimas
Verslo el. pašto kompromitavimas, arba BEC, yra sudėtingesnis ir žalingesnis. Sukčius gauna prieigą prie jūsų tiekėjo el. pašto paskyros, savaites stebi susirašinėjimą ir įsikiša tiksliai tinkamu momentu, prieš pat didelės sąskaitos faktūros apmokėjimo terminą. Pakeičiami tik mokėjimo duomenys, o pinigai patenka į neteisingą sąskaitą.
Tai sunku pastebėti, nes žinutė ateina iš tikro el. pašto adreso, tęsia tikrą pokalbių giją ir neturi jokių techninių sukčiavimo požymių. Standartiniai el. pašto saugumo filtrai to nesustabdo.
Netikrų tiekėjų kūrimas
Sukčius sukuria fiktyvią įmonę, ją registruoja, sukuria svetainę ir pateikia pasiūlymą. Verslas pasirašo sutartį, sumoka avansą, o tiekėjas dingsta. Ši schema dažniausiai nukreipta į didesnes organizacijas, turinčias sudėtingesnius pirkimų procesus.
Visais trimis atvejais auka negalėjo patikimai patikrinti, su kuo iš tikrųjų bendravo. Įmonės pavadinimas nėra unikalus identifikatorius, ir sukčiai sąmoningai išnaudoja šią spragą.
Kodėl tapatybės patvirtinimas toks sudėtingas
Registracijos numeriai yra specifiniai jurisdikcijai. Estijos verslo registracijos numeris nieko nereiškia Vokietijos bankui ar partneriui Singapūre. Kiekviena šalis naudoja savo formatą, savo registrą ir savo kalbą. Tarptautiniame versle tai reiškia, kad sandorio šalies tapatybės patvirtinimas reikalauja lėto, rankinio darbo.
Įmonių pavadinimai nėra unikalūs. Daugelis jurisdikcijų leidžia panašius ar net identiškus pavadinimus skirtingose šalyse. Sukčiai registruoja įmones, kurių pavadinimai labai panašūs į gerai žinomų organizacijų, ir pasikliauja tuo, kad užimtos finansų komandos gali nepastebėti skirtumo.
Ką iš tikrųjų rodo LEI kodas
LEI kodas, arba Juridinio asmens identifikatorius, yra 20 simbolių unikalus identifikatorius, kurį gali gauti bet kuris juridinis asmuo pasaulyje. GLEIF, Pasaulinis juridinių asmenų identifikatorių fondas, tvarko viešą duomenų bazę, kurioje yra patvirtinta ir atnaujinta informacija apie kiekvieną registruotą subjektą.
LEI paieška pateikia šiuos duomenis:
1 lygio duomenys („kas yra kas“): juridinis pavadinimas, registruotas adresas, šalis ir jurisdikcija, verslo registracijos numeris ir registras, subjekto tipas, LEI statusas (aktyvus arba pasibaigęs) ir įrašo pakeitimų istorija.
2 lygio duomenys („kas kam priklauso“): tiesioginis patronuojantis subjektas ir galutinis patronuojantis subjektas įmonės struktūroje.
Ko LEI paieška nerodo: banko sąskaitos duomenų, kontaktinių numerių ar fizinių asmenų. Tai svarbu suprasti, norint teisingai naudoti įrankį.
GLEIF LEI duomenų bazė yra nemokama, atvira ir nereikalauja registracijos. Ją galima rasti GLEIF LEI paieškoje.
Kaip LEI veikia prieš sukčiavimą praktikoje
Rankinis patvirtinimas trimis žingsniais
1 žingsnis – paprašykite LEI kodo iš bet kurio naujo tiekėjo. Įtraukite vieną laukelį į savo tiekėjų įtraukimo procesą: LEI kodą. Tai yra standartinė sandorio šalies išsamaus patikrinimo dalis, kurią vis daugiau įmonių dabar taiko kaip įprastą praktiką.
2 žingsnis – patikrinkite kodą GLEIF duomenų bazėje. Įveskite LEI kodą GLEIF LEI paieškoje arba naudokite LEI paieškos įrankį mūsų svetainėje. Iškart pamatysite juridinį pavadinimą, registruotą adresą ir verslo registracijos numerį. Palyginkite juos su tuo, kas nurodyta sąskaitoje faktūroje ar sutartyje. Jei viskas sutampa, tapatybė patvirtinta. Jei ne, tai yra aiškus įspėjamasis ženklas.
Atkreipkite dėmesį ir į LEI statusą. „Aktyvus“ reiškia, kad duomenys yra dabartiniai ir patvirtinti. „Pasibaigęs“ reiškia, kad subjektas neatnaujino savo LEI ir duomenų tikslumas yra neaiškus. Pasibaigęs LEI pats savaime yra rizikos signalas, kurio negalima ignoruoti.
3 žingsnis – bet kokį banko duomenų pakeitimą traktuokite kaip dviejų žingsnių procesą. LEI nerodo banko sąskaitos informacijos, todėl šioje situacijoje jis negali visiškai pakeisti rankinio patikrinimo. Tačiau jis vis tiek padeda. Jei gaunate prašymą pakeisti mokėjimo duomenis, pirmiausia per LEI patikrinkite, ar siuntėjas yra tas, kuo prisistato. Tada tiesiogiai paskambinkite tiekėjui, naudodami kontaktinį numerį, kuris jau yra jūsų įrašuose, o ne tą, kuris nurodytas naujoje žinutėje. Šie du žingsniai kartu apima dažniausius sąskaitų faktūrų sukčiavimo scenarijus.
Automatizuotas patvirtinimas didesnėms organizacijoms
Didesnėms organizacijoms, valdančioms šimtus tiekėjų ir apdorojančioms didelius mokėjimų kiekius, rankiniai patikrinimai yra per lėti. Čia LEI tampa ypač vertingas, nes tai yra struktūrizuotas, mašininio skaitymo duomenų formatas.
GLEIF teikia viešą API, leidžiančią LEI duomenis integruoti tiesiogiai į įmonės programinę įrangą. Mokėtinų sumų platforma arba tiekėjų valdymo sistema gali automatiškai užklausti GLEIF duomenų bazę apie kiekvieną naują sandorio šalį, palyginti rezultatus su esamais įrašais ir pažymėti bet kokius neatitikimus, kad juos peržiūrėtų žmogus. Tapatybės patvirtinimas vyksta fone, niekam nereikia ieškoti rankiniu būdu.
LEI reguliavimo sistemoje
LEI kodas yra ne tik savanoriška priemonė. Reguliatoriai visame pasaulyje pradėjo jį tiesiogiai sieti su mokėjimų saugumu ir sukčiavimo prevencija.
ES momentinių mokėjimų reglamentas reikalauja, kad visi euro zonos mokėjimo paslaugų teikėjai patikrintų gavėjo vardą prieš apdorodami momentinius pervedimus nuo 2025 m. spalio mėn. Reglamentas pripažįsta LEI kaip priemonę automatizuoti IBAN suderinimą su sąskaitos turėtojo vardu. Tai tiesiogiai sumažina autorizuoto tiesioginio mokėjimo sukčiavimo riziką, kai lėšos siunčiamos į sukčiaus kontroliuojamą sąskaitą. Daugiau informacijos apie tai rasite mūsų straipsnyje apie LEI ir gavėjo patvirtinimą.
Finansinių veiksmų darbo grupė (FATF) 2025 m. birželio mėn. atnaujino savo tarptautinį mokėjimų skaidrumo standartą, Rekomendaciją 16. Pagal peržiūrėtą standartą, tarpvalstybiniai mokėjimai, viršijantys 1 000 eurų ar dolerių, turi apimti patvirtintą informaciją apie mokėtoją ir gavėją. Kai šalis yra juridinis asmuo, LEI yra vienas iš priimtų identifikatorių. Standartas visiškai įsigalios 2030 m.
Ką jūsų verslas gali padaryti šiandien
Gaukite LEI kodą savo įmonei. Turėdami LEI, galite dalytis patvirtintu identifikatoriumi su partneriais, įtraukti jį į sąskaitas faktūras ir sutartis bei naudoti jį kaip įrodymą, kad jūsų verslas yra tas, kuo prisistato. Tai svarbiausia tarpvalstybiniuose sandoriuose, kur jūsų sandorio šalis gali būti nepažįstama su jūsų vietiniu verslo registru. Registracija užtrunka kelias minutes, o LEI išduodamas beveik iš karto: užregistruokite savo LEI kodą.
Reikalaukite LEI iš savo tiekėjų. Įtraukite vieną laukelį į savo tiekėjų įtraukimo procesą. Patvirtinimas yra nemokamas ir užtrunka sekundes. Jei duomenys sutampa, turite patvirtinimą. Jei ne, turite pagrindo užduoti klausimus prieš atlikdami mokėjimą.
Taikykite banko duomenų keitimo taisyklę. Bet koks prašymas pakeisti mokėjimo duomenis turėtų reikalauti dviejų patvirtinimų: LEI patikrinimo ir telefono skambučio kontaktiniam numeriui, kuris jau yra jūsų įrašuose. Ši viena taisyklė būtų užkirtusi kelią daugumai klasikinių sąskaitų faktūrų sukčiavimo atvejų.
Įtraukite savo LEI į sąskaitas faktūras. Tai padeda jūsų partneriams patvirtinti jūsų tapatybę ir signalizuoja, kad jūsų verslas rimtai žiūri į skaidrumą.
Santrauka
Dauguma mokėjimo sukčiavimo atvejų pasiseka, nes sandorio šalies tapatybę sunku greitai ir patikimai patikrinti. LEI kodas sprendžia vieną specifinę ir labai dažną silpną vietą: vienas globaliai unikalus, viešai patvirtinamas identifikatorius žymiai apsunkina sukčiavimo vykdymą. Mažesnės įmonės gali atlikti patikrinimą rankiniu būdu per kelias sekundes. Didesnės organizacijos gali visiškai automatizuoti procesą.
Jei jūsų verslas dar neturi LEI kodo, jo gavimas yra paprasčiausias žingsnis, kurį galite žengti šiandien, kad pagerintumėte savo mokėjimų saugumą: užregistruokite savo LEI kodą.
Jei jūsų LEI kodą reikia atnaujinti, tai galite padaryti čia: atnaujinkite savo LEI kodą.